Domů
Limity stavebního spoření
Stavební spoření je, zejména díky štědré státní podpoře, velmi výnosné a nerizikové spoření. Ale i to má své limity. Počítejte se mnou.
Stavební spoření a spořící účty
Na trhu se v poslední době objevily výhodné možnosti jak své peníze zhodnotit. Spořící bankovní účet e-max začal sice na úroku 3,5 %, ale i stávající nabídka 3,3 % není špatná. Ostatní banky nezústanou jistě pozadu. A asi největší deviza spořících účtů je to, že se svými penězi můžete volně disponovat.
Jaká je ale hranice, kdy je finančně výhodnější stavební spoření ukončit a naspořené prostředky přesunout na nějaký spořící účet?
Za 6 let naspoříte u stavebního spoření při 2 % úroku cca 150 000 Kč. To je právě hranice, kdy naše úvahy začínají mít reálný základ.
V následující tabulce si ukážeme vývoj zisku ze stavebního spoření u staré a nové smlouvy a u spořícího účtu s výnosem 3,3 %. 150 000 Kč je základní vklad.
| . | měsíční vklad | zisk na konci roku | zůstatek |
stavební spoření
stará smlouva | 1 500 | 4 500 + 3 200 = 7 700 | 175 700 |
stavební spoření
nová smlouva | 1700 | 3000 + 3 200 = 6 200 | 176 000 |
spořící účet | 1500 | 5 286 | 175 690 |
spořící účet | 0 | 4 950 | 154 950 |
A nyní tatéž tabulka, ale pro počáteční vklad 200 000 Kč.
| . | měsíční vklad | zisk na konci roku | zůstatek |
stavební spoření
stará smlouva | 1 500 | 4 500 + 4 200 = 8 700 | 226 700 |
stavební spoření
nová smlouva | 1700 | 7 200 | 227 600 |
| spořící účet | 1500 | 6 930 | 227 330 |
| spořící účet | 0 | 6 600 | 206 600 |
Nepodařilo se tedy prokázat finanční nevýhodnost stavebního spoření při dlouhodobém spoření a tedy po dosažení vyšších naspořených částek. Uvedená čísla (jde prosím o trochu hrubý výpočet, nehrejme si na desetikoruny) prezentují všechny tři typy spoření jako v podstatě rovnocenné. A v podstatě podobná situace bude i u vyšších částek. 2 % nebo 3,3 % není zas tak horentní rozdíl. Zajímavější je již pohled na úrokový zisk u termínovaného vkladu bez průběžného spoření. Při základním kapitálu 200 000 Kč již téměř srovnává krok se zisky stavebního spoření.
Jako slušnou výhodu lze však brát okamžitou disponibilitu se svými vlastními prostředky, tj. bez čekací doby cca 3 měsíce. A co považuji za nenahraditelné, je možnost výběru pouze části naspořených prostředků.
Zajímavě vypadá kombinace stavebního spoření (od 0) a spořící účet s vkladem již naspořených 150 000 Kč. To je samozřejmě výhodnější u nové smlouvy, ale i u starých smluv bych to nepovažoval za ztrátu. Domnívám se, že jde o možnost, o které se již vyplatí uvažovat.
Od zisku by se měl ještě odečíst přepočtený roční poplatek za uzavření smlouvy na 6 let spoření. Ale těch 250 Kč není v celkových číslech zas tak rozhodující.
| . | měsíční vklad | zisk na konci roku | zůstatek |
stavební spoření
nová smlouva | 1700 | 3 000 + 200 | 28 550 |
| spořící účet | 0 | 4 950 | 154 950 |
| celkem | 1 700 | 8 150 | 178 450 |
A s dalšími lety se bude rozdíl zvyšovat.
Jaký si udělat závěr?
V každém případě nepokládejme slepě stavební spoření nebo jeho modlu tzv. starou smlouvu za něco nedotknutelného. Je nutné kalkulovat a vzít v potaz více možností. Žádná rizika v tom nejsou, i ty termínované nebo spořící účty jsou pojištěny. Chce to prostě vědět co chcete, proč a na co vlastně spoříte. Pak jen trochu selského rozumu a kalkulačku. A nebát se změny.
WWW.POJISTENEC.CZ - stránky pro ty, kteří chtějí znát