28. října 2010 Závěrečná část trilogie Lupiči našich peněz se bude zabývat kreditní kartou a osobním účtem. Druhý díl se týkal spořících účtů. Obě dnešní témata jsou spojena, protože materiál, který se týká karet je hodně stručný.
Kreditní karty
Podařilo se mně objevit pouze dvě karty, jejichž provoz od vydání v prvním roce, platby v druhém a dalším roce a za vedení účtu, je prokazetelně zcela bez poplatků. Včetně druhé doplňkové karty. To, že hledáme zcela bezpoplatkové karty, má svoji logiku v tom, že zisky ve formě úroků na spořícím účtu jsou opravdu pouze symbolické. Jakýkoliv drobný poplatek by je zcela zlikvidoval.
Zcela bezpoplatkové kreditní karty jsou jen Citi platební karta Classic a Modrá kreditní karta Komerční banky pro klienty Modré pyramidy a nebo Komerční banky.
A Modrá karta má ještě jednu výraznou výhodu. Bezúročné období pro ni platí i v případě výběru hotovosti z bankomatu. To umí ještě snad jedna či dvě banky. U ostatních nastupuje ihned úrok a u některých dokonce zvýšený.
A také jednu vcelku zanedbatelnou podmínku. Pro bezplatné vedení účtu se musí utratit ročně min. 36 000 Kč.
K bezpoplatkovým kartám je pravděpodobně možné přiřadit i kreditní karty ČSOB. V ceníku je uvedeno, že roční poplatek není. A o poplatku za vedení účtu se v sazebníku nic neuvádí.
To, čemu říkáme bez poplatku, jsou opravdu jen základní služby. Vše další je již zpoplatněno a celkem výrazně. Ovšem při troše pořádnosti může jít jen o poplatky latentní, které nemusí být uplatněny. Je to hlavně pojištění, ale i všechny možné úkony prováděné na vyžádání klienta.
Při pohledu na všechny ty možné a bohužel pravidelné poplatky se zdá, že ta moje poslední naděje na obhájení existence kreditních karet hroutí. Měsíční poplatky jsou běžně tak vysoké, že se nějaký symbolický finanční přínos projeví až v měsíčních útratách v řádu desetitisíců.
Osobní účty
To u osobních účtů je situace daleko veselejší. Bank a kampeliček, které nabízejí bezplatné vedení účtu je více. A upřímně, právě úspora za vedení účtu je již vidět. A bez jakýchkoliv starostí a hrátek z účty.
Z porovnání účtů se mně u spřátelených finančních webů nabízejí: mBank, ERA – Poštovní spořitelny, Akcenta, FIO, Raiffeisen, UNIBON, WPB, Volksbank a snad i ČSOB Konto.
Jaká je skutečnost? Připomínám, že hledáme účet bez paušálních poplatků a poplatků za transakce, výpisy, případně výběry z bankomatů.
Zcela žádné poplatky za vedení účtu, za transakce v rámci ČR a za Internetové bankovnictví se neplatí u: FIO banka – karta Maestro Fio Chip zdarma, za výběr hotovosti z bankomatů sítě ČSOB se platí 6 Kč. Unibon spořitelní družstvo – platí se kartu min. 20 Kč/ měsíc (ale jsou i dražší) a 6 Kč za výběr z bankomatu sítě ČSOB.
S malými, asi řešitelnými podmínkami: mBank – zdarma je pouze prvních deset odchozích plateb. Ale také dvě karty a tři výběry z bankomatu.
S většími problémy – není zcela zadarmo: Akcenta spořitelní družstvo – platí se 2 Kč za odchozí platby na účet mimo Akcentu, zřejmě chybí možnost vydání karty. Na webu Akcenty o kartách není ani zmínka. Raiffeisen BANK – při obratu na účtu ve výši 25 000Kč měsíčně se neplatí žádný paušál, příchozí platby jsou zdarma, odchozí se platí. Každý třetí a další výběr z bankomatu se platí 9,90 Kč. ČSOB Konto - platí se paušální poplatek (50 -60 Kč), ale 2 karty, 2 příchozí a odchozí platby a 2 výběry z bankomatu sítě ČSOB jsou zdarma. A za internetové bankovnictví se platí drobný paušální poplatek.
Zřejmě omyl nebo změna sazebníku: WPB Capital - podle informací na svém webu žádné osobní účty neposkytuje. Pouze různé druhy spoření. Nadprůměrně výhodného. Volksbank, a.s. ERA Poštovní spořitelna - je sice levná, ale není zadarmo.
Je vidět, že zcela zadarmo žádný účet není. Vždy se najde nějaká položka či transakce, která je zpoplatněna. Ale levný účet lze v každém případě při troše snahy nalézt.
Pokud lze nějak ty tři uvedené články shrnout, pak snad tak, že možnosti úspor nákladů tu nepochybně jsou. Dokonce by se našly účty, které lze při troše skromnosti provozovat téméř zdarma. A zde by se změna mohla vyplatit. Pokud uvažujeme pouze ve finančních kategoriiích.
Pokud však zahrneme do svých kalkulací i nějaké subjektivní faktory, bude finální rozthodnutí o změně banky velmi obtížné.