11. dubna 2009 I když se budete rozhodovat po poradě s finančním poradcem, je dobré mít přehled. Za prvé se vám bude lépe vybírat a také si uděláte lepší přehled o kvalitě poradce. Obávám se, že většina z poradců o TANKU nebo o ProduktovychListech nikdy neslyšela.
Zatím naposledy se vracím k materiálům t-a-n-k.eu. Nabízím vám komentovaný postup výběru investičního produktu. Tady je možné aplikovat závěr uvedený v článku Životní pojištění, že pokud životní pojištění, pak je nejvýhodnější volit kombinaci rizikového pojištění a samostatné investice.
Jak si tedy vybrat mezi množstvím investičních produktů ten správný?
Před výběrem je nutné si uvědomit: 1. Kdy budu peníze potřebovat?
To znamená, jak dlouho chci spořit. Závisí to nepochybně na vstupním věku. Ale uvědomte si, že vaše životní pojištění nemusí končit až v 60 letech věku. To je jen mýtus. Zcela jednoznačně to vyzní při úvěrovém životním pojištění.
Pokud se podíváte na Tabulku TANK je jasně zřetelné, že delší doby znamenají výrazně vyšší ztráty.
Tak ještě únosný časový plán je cca 20 let.
2. Prostudujte si tabulku TANK, případně podklady pojišťoven nebo investičních společností?
Ono je to sice v hodnotách TANK zahrnuto, ale je vhodné si uvědomit, jaké poplatky zveřejněné pojišťovnou vlastně budete platit.
V tabulce TANK vybírejte pokud možno produkty s nižším procentem TANK. Není to ale měřítko kvality produktu, jen jeho porovnání s účinností trhu.
Na těchto stránkách ovšem nenajdete:
- nákladovost produktů, které neinvestují do cenných papírů
- produkty, u nichž není jasná poplatková struktura
- produkty, které v sobě obsahují státní dotace
Ještě k významu jednotlivých údajů: TANK – udává o kolik budete mít na konci méně ve srovnání s výkonností trhu. Kolik zapltíte na všech počátečních a průběžných poplatcích.
TANK = (všechny poplatky) / (budoucí hodnota ideální investice)
Zeleně vyznačené produkty/společnosti splnily podmínky přidělení autorizovaného ukazatele TANK.
Červeně vyznačené produkty/společnosti podmínky přidělení autorizovaného ukazatele TANK zatím nesplnily,
Čím vyšší TANK, tím dražší produkt.
Čísla za jednotlivými ukazateli TANK, tj. např. TANK 20 udávají časový horizont, pro který hodnota platí.
Zde se nádherně ukazuje naprostá nevýhodnost dlouhodobých závazků.
PER– je product expense ratio, který udává tu šílenost počátečních nákladů na kratších časových horizontech. Tento ukazatel byl zpracován v rámci projektu ProduktoveListy.cz. Opravdu doporučuji navštívit jejich stránky. Najdete je zde. A nejsou jen o životním pojištění.
T+PER (TER?) – (snad jde o položku TER udávanou v Tabulce). Zatímco TANK poměřuje výkonnost produktu s výkonností trhu, T+PER poměřuje poplatky s pojistným
Další vysvětlení k významu jednotlivých ukazatelů můžete najít na stránkách t-a-n-k.eu Ke stažení.
3. Jsou některé fondy dlouhodobě nadvýkonné proti konkurenci?
Možná i odpověď na tuto otázku najdete na stránkách TANK. Připravují se.
4. Důležitá jsou další kritéria
- stabilitu a kvalitu značky společnosti
- další přidružené služby, především pojištění, popř. služby finančního poradce
- dostupnost prostředků
- rozmanitost nabídky investičních příležitostí v produktu
Další kritéria pro výběr: 5. Chcete být pojištěni?
Pokud se potřebujete zároveň se spořením pojistit, mohou být kritérii pro výběr spořícího produktu také cena a podmínky pojištění.
6. Co se stane v případě krachu?
Pokud investujete peníze přímo do otevřených podílových fondů, jste majitelem cenných papírů nadále vy a případný krach investiční společnosti by Vás neohrozil. Jestliže investujete přes pojišťovnu, je majitelem cenných papírů pojišťovna. Pokud by došlo k jejímu krachu, mohlo by se stát, že nebude schopna splatit svůj dluh vůči Vám.
7. Daňové podmínky
Vklady do fondů však nejsou daňově odečitatelnou položkou. Pokud je vlastníte déle jak 6 měsíců, jejich výnos je od daně osvobozen.
Hodnototvorná část pojistného je daňově odečitatelnou položkou. Ale výnosy z pojištění je nutné při ukončení pojištění zdanit.
8. Kdy a jak mohu peníze vybrat dříve? 9. Jaké jsou další služby?
Některé programy nabízejí možnost vlastní aktivní správy fondů, automatického přechodu na konzervativní investici atp.
10. Kvalita předběžně poskytovaných informací a možnosti poradenství
Zpracováno s využitím materiálu t-a-n-k.eu
Zapamatujte si stránky:
www. t-a-n-k.eu
www.produktovelisty.cz
Stránky tanku jsou v přestavbě. Na původní web se lze dostat na adrese old.t-a-n-k.eu