11. ledna 2011 Při čtení podmínek pro vedení vkladních knížek se neznalému čtenáři až tají dech, jak složité podmínky dokáží banky pro své klienty vymyslet. Všechna čest těm několika málo spořícím účtům, které jsou jasné, přehledné a můžete si je ovládat i z domova pomocí InternetBankingu. Také peníze klienta jsou okamžitě dostupné.
Tento článek nemá za cíl předložit nějaký přesný rozbor vkladových produktů našich bank a kampeliček. Jen ukazuje na zcela zbytečné komplikace, kterým je klient a nakonec i sama banka vystavena při používání tak zdánlivě jednoduchého a zaběhnutého produktu jako je vkladní knížka.
Na konec si dovoluje nabídnout řešení.
Podmínky některých vkladních knížek se proti spořícím účtům vzpomenutých v úvodu tváří jako vzdor produkt na doby, kdy se každý vklad zapisoval pěkně poctivě perem do sešitku vkladní knížky a kdy neexistovaly elektronické kalkulačky, natož pak počítače. Ano, to byly doby Československé spořitelny. A Česká spořitelna nám chce asi ukázat, že nic složitějšího než ona si nikdo jiný nedokáže vymyslet.
Bohužel nejen ona. Následovníků má opravdu dost.
Ne to není filipika proti ČS (nebo i jiným v textu uvedeným bankám), to je jen smutek nad tím, jak nepřehledné produkty si někdo dokáže vymyslet. ČS má jen tu smůlu, že se ji těch obtížně uchopitelných podmínek podařilo vtěsnat do jednoho produktu nejvíce. Konkrétně do Šikovného spoření ČS.
Vkladní knížka bez výpovědní lhůty
Tady je situace nejjasnější. Jde o vklady většinou s pevným úrokem a majitel má k dispozici doklad (vkladní knížku).
Vklad lze kdykoliv vybrat. Proto jsou i úroky velmi nízké.
Pokud jsou úroky vyšší, tak je za tím nějaký háček. Třeba pásmové úročení u Unikátního spoření UniCredit Bank. Banka dokonce sama aktivně vyvolává dojem jako by opravdu nabízela pro určitý rozsah vkladů velice solidní 3 % úrok.
Ve skutečnosti částky do 75 000 Kč úročí 0,75 %, to co je nad tuto částku do 150 000 Kč úročí 3 % a nad tuto hodnotu opět 0,75 %.
Konkrétně při vkladu 150 000 bude efektivní úrok pouze 1,87 %. To je zároveň nejvyšší možný dosažitelný úrok z úspor na Unikátním spoření. Kdepak 3 %.
Jenže Kalkulátor efektivního úroku tohoto produktu je běžným návštěvníkům webu UCB skryt v houštině jiných informací.
Také pro ČS jsou podmínky vkladních knížek bez výpovědní lhůty příliš fádní, a tak přidává další podmínky:
Povinný vklad v povinně stanovené výši za měsíc. Omezený co do své minimální i maximální hodnoty. Dokonce i mimořádný vklad není jen tak jednoduchá záležitost. I on má svoje limity.
Když je tu již ta povinnost vkladu a tím zaručen stálý růst zůstatku, je možné klienty nalákat na výhodný úrok.
3,2 % nejsou k zahození. Ano, ale jen v té době, kdy je zůstatek 250 000 až 300 000 Kč. Od 200 000 do 250 000 je to ještě slušných 2,25 %, ale u jiných zůstatků je to již pod 2 % a tedy nic moc.
Dostat se na částku 250 000 Kč při maximální hranici měsíčního vkladu bude trvat pěkných pár let.
Vybrat si také nemůžete vše. Jen 50 % zůstatku.
Tomu říkám produkt jako sviňa.
Jediná jeho výhoda je, že nutí klienta k pravidelnému šetření. Ale trochu lidštější metoda by mohla být nějaká bonifikace. Trest do dobrovolného finančního produktu, bez jakéhokoliv příspěvku od státu (nebo banky), jednoduše nepatří!
Vkladní knížka s výpovědní lhůtou
To je již trochu složitější, ale oprávněné. Banka má jistotu dlouhodobějších vkladů a proto také může nabídnout vyšší úroky.
Ale podmínky podání výpovědi jsou u některých bank až ponižující.
Např. u Creditas běží výpovědní lhůta běží od nahlášení výpovědi
Poštovní spořitelna to má ještě složitější. Obchodní podmínky o této proceduře uvádějí: Sjednáním výpovědní lhůty je vkladatel zavázán částku každého výběru písemně předem vypovědět mimo výběru vkladu za účelem jeho vinkulace. Při založení vkladní knížky může uvést výpověď přímo v žádosti o založení, později o výpověď žádá na obchodním místě.
Prostě je nutné většinou do banky zajít (napsat, telefonovat) a nahlásit výpověď a po uplynutí její lhůty si konečně můžete svoje peníze vybrat. Výběr je možný i ihned, ale za penále.
Výpovědní lhůty jsou komplikovanější o to, kolik výpovědních lhůt produkt nabízí a kolik výpovědí lze na jednu knížku současně podat.
Ideální knížka
Ideální vkladní knížka je spořící účet ve spojení s InternetBankingem. Listinná podoba je zbytečný anachronismus. Samozřejmě, že veškeré finanční operace zdarma.
Ideální knížka může mít i výpovědní lhůtu. Výběr však není nutné předem ohlašovat.
Pokud využívám roční výpovědní lhůtu, mohu si bez problémů (tj. ihned) vybrat tu částku, kterou jsem měl před rokem naspořenu. Pokud chci víc, musím počítat s penále. Třeba to, že vklady vložené v posledním roce nebudou úročeny (ale to co bylo vloženo před rokem, tak to samozřejmě ano).
I ta pásma by se unesla. Snad dvě, jako motivace k nějakému slušnému zůstatku na účtu. Horní limit se mně zdá silně podivný patvar. Zvlášť pokud může mít jedna osoba více účtů (a zdarma), to vypadá jako nesmysl.
Samozřejmostí je, že nikdo nebude diktovat kolik a kdy si může klient uložit. A nikdo nemůže omezovat jeho práva na výběr.
Platí to ve všem - v jednoduchosti je krása. A také malé nároky na správu podobného produktu.
K tomu všemu by se hodil drobný konkurenční boj. Kdo nabídne vyšší úrok?